При оформлении ипотечного кредита заемщик заключает договор страхования, покрывающий различные риски — чаще всего это страхование жизни и здоровья, имущества и прав собственности. Страхование является обязательным требованием банка, особенно на момент выдачи кредита. Однако при досрочном погашении ипотеки или при ее рефинансировании страховая защита становится объектом пересмотра: её необходимость, срок действия и возможность возврата средств зависят от конкретной ситуации.
Если ипотека погашается полностью досрочно, обязательства заемщика перед банком прекращаются. Следовательно, необходимость в страховании также отпадает. Однако полис не прекращает своё действие автоматически — заемщику необходимо подать заявление в страховую компанию на расторжение договора. При этом, если в договоре страхования предусмотрен возврат части премии за неиспользованный срок, клиент может рассчитывать на её получение. В случае рефинансирования страховой договор также должен быть пересмотрен: либо адаптирован под новый кредит, либо заменён новым полисом.
Рефинансирование и досрочное погашение
Досрочное погашение ипотеки происходит тогда, когда заемщик выплачивает остаток долга досрочно, до окончания срока кредитного договора. После этого банк снимает обременение с недвижимости, и договор считается завершённым. В связи с этим отпадает и обязанность по страхованию — объект больше не находится под залогом, и заемщик может расторгнуть страховой договор. Особенно это актуально, если срок действия полиса еще продолжается — в этом случае можно вернуть часть неиспользованных средств.
Рефинансирование отличается от досрочного погашения тем, что заемщик не избавляется от долга, а переводит его в другой кредит — чаще всего с более выгодной процентной ставкой или условиями. При этом предыдущий кредит гасится новым займом, который может быть оформлен в том же или другом банке. Это означает, что прежние условия страхования могут стать неактуальными, и в ряде случаев потребуется переоформление полиса. Банк-кредитор может не принять прежнюю страховку, особенно если страховая компания не входит в его перечень одобренных партнёров.
Рефинансирование ипотеки в своем банке
Когда заемщик рефинансирует ипотеку в том же банке, условия страхования часто остаются прежними. Это происходит потому, что банк уже сотрудничает с конкретной страховой компанией, ранее одобренной при выдаче кредита. В таком случае можно использовать текущий полис, не расторгая договор и не оформляя новый. Однако важно уточнить у банка, какие условия должны быть отражены в полисе — возможно, потребуется корректировка суммы страхового покрытия или сроков.
Также следует учитывать, что с момента заключения нового кредитного договора страховая защита должна быть актуализирована. Например, если новый срок кредита отличается от предыдущего, или если меняется объект залога (например, квартира была заменена), то даже при сохранении страховой компании необходимо будет внести изменения в полис. В любом случае, даже при рефинансировании в своем банке, заемщику следует получить письменное подтверждение от кредитора о том, что текущий страховой договор подходит под новые условия.
Что происходит со страховкой при смене банка
При рефинансировании ипотеки в другом банке заемщику предстоит заключить новый кредитный договор, а вместе с ним — пройти проверку и по части страхования. Новый банк, как правило, предъявляет собственные требования к страховым полисам: к перечню рисков, формулировке условий и особенно к списку аккредитованных страховых компаний. Даже если действующий полис ещё не истёк, он может быть признан недействительным в рамках новых условий.
В результате заемщику, скорее всего, придётся заключить новый договор страхования. Это делается либо до оформления рефинансирования, либо сразу после, в установленные банком сроки. При этом старый полис можно расторгнуть — в случае если он более не требуется. Если договор страхования предусматривал возможность возврата части неиспользованной страховой премии, клиент может вернуть часть средств. Важно помнить: новый полис должен быть готов в момент подписания кредитного договора с новым банком, иначе сделка может не состояться.
Если первого страховщика нет в списке аккредитованных в новом банке
Когда страховая компания, с которой у заемщика заключён текущий договор, не входит в список аккредитованных в новом банке, действующий полис не принимается. Это стандартная практика: банки сотрудничают с ограниченным числом страховых организаций, чтобы контролировать условия страхования и снизить собственные риски. Отказ в приеме полиса не связан с качеством страховой компании — просто она не соответствует внутренним требованиям конкретного банка.
В такой ситуации заемщику предстоит предпринять следующие шаги:
- Узнать у банка список аккредитованных страховых компаний.
- Выбрать подходящую страховую из этого списка.
- Заключить новый договор страхования в нужной компании.
- Подать заявление на расторжение прежнего полиса.
- Оформить возврат неиспользованной части страховой премии, если это предусмотрено.
Порядок действий при смене страховой компании
Смена страховой компании при рефинансировании ипотеки требует четкого и последовательного подхода. Прежде всего, необходимо получить от нового банка официальную информацию о том, какие страховщики включены в его перечень аккредитованных. После этого следует выбрать компанию и согласовать условия страхования, которые соответствуют требованиям кредитора (например, сумма страхового покрытия, перечень рисков, срок действия полиса).
Далее заемщик заключает новый договор страхования и передает полис в банк для подтверждения. Только после одобрения этого полиса возможно завершение сделки по рефинансированию. После оформления нового договора важно не забыть про старый полис: необходимо обратиться в прежнюю страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении. При этом желательно приложить копии новых документов, подтверждающих рефинансирование. Если договор предусматривает частичный возврат средств, клиент получит компенсацию за неиспользованный страховой период.
Таким образом, при досрочном погашении или рефинансировании ипотеки важно не только соблюсти все формальности с банком, но и правильно распорядиться действующим страховым полисом. Особенно это касается страхования жизни, которое может существенно повлиять на итоговую стоимость кредита. В следующей статье мы разберем, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, где она обходится дешевле и почему стоит учитывать эти расходы при финансовом планировании.